狼啸笑天寻异途

           岁月总也是太过匆匆，我们每个人只是在千世界的一粒微尘。每个人都有自己的选择，我们会因每一次的选择而变得多彩。坎坷也好，平坦也罢，一路走来，走到了现在，突然发现日子就真的那么肆无忌惮的流逝了。。。

    曾经也以为还很年经，曾经也听别人感慨年轻真好时不以为然，而如今我们却不无限感慨：年轻真的很好！我们可以有的是时间去做想做事，不必计较后果，不必在在乎会摔得很疼，但当真正明白了有一种东西叫成熟的时候，却只能感叹无知，只是那时不懂。

    原来感悟是一步一个脚印走出来的！

    也曾对前辈说过的话不以为然，内心不屑地喊着：你说的我都知道。但有一天却开始渐渐明白，那根本称不上真知，只能算是愚昧，纯粹的无知。别人所说的所做的都只是别人的，你永远无法真正体会，风里雨里的感觉只有自己才能真正明白，也只当自己慢慢去经历了之后才明白，他们说的原来都是真理，怪只怪自己的浅显，只因当初不能体会，于是便有了几许的波折，于是便有了不一样的人生，于是为这个世界平添了几分绚烂......

    原以为自己已经学着不同，原以为内心已经不同，可却总会发现自己依然容易感动，依然喜欢怀念某些东西，依然还在向往，就像一句:原来你也在这里。百转千回。

    不知什么时候开始喜欢听广播的，收音机里总会有那样的旋律触动记忆深处，原以为物是人非之后已经忘记，可太多的东西早已刻在了三生石上。就算踏过奈何桥，就算喝过孟婆汤，就算转世千年，却依然会在某个不以意的时候想起，然后凝望夜空，徒叹星辰。于是开始明白那古人诗句中的太多无奈，开始明白那离愁别绪中的叹息，开始明白那些真诚的表露并不是无病呻吟。

    那天不以意间看到了徐志摩的那句“最是那一低头的温柔，像一朵水莲花不胜凉风的娇羞。”优美的诗句，环索于耳边许久许久，也曾记得那俏皮的微笑让人梦索不眠，也曾经...是啊，曾经也只会是曾经，成不了现在，更成不了未来。

    每个人都有自己存在的理由，为了心中所谓的执着奔波着，也会渴望有那么一个人，无论日子多忙都会有人一起吃早餐，正如奶茶唱的那样，余音不绝，无限情思...我们都是爱浪漫的人，是啊，有谁不喜欢浪漫，有谁不追求幸福？可生活的琐碎往往会磨掉这种感觉，所以请珍惜现在的拥有，也不并不是不在乎，而是在乎于细微之间。每个人都是性情中人，只是表达的方式不同而已，平淡的生活不代表没有乐趣，天涯海角。

    突然想到了天涯海角，突然想到了布达拉宫，突然想到了金字塔，祖国的大好河山，人类历史文明的不断传承，我们没有理由不去踏足，没有理由不去瞻仰。于是便有了走遍天下的冲动，做一个旅行家也好吧？山山水水，草草木木，一抹阳光，一捧清泉，都那么沏人心菲。许是应了那句'读万卷书不如行万里路'吧？海角天涯！

    人生总有想法，人生总有思绪，信手写来，原来也是一遍文章，于是每每无眠之时，总有文字跳动，好了吧，好了吧，许久没写点东西过把瘾就可以了吧，天下大同...

       真的有点零乱，看起来已经好些日子没在这里写点东西了，每天记下一点东西是自己对自己的要求，最近没有写并不是因为没有写，而是没有写在这里，只是写在了纸上。

       真的不知为什么，总有乱乱的感觉，心里好不踏实，而且感觉有些闷，是无聊还是没有目标我已弄不明白这事情了。其实当时出来的时候，有很多的壮志在心中，可当现实的情况一步步打压着自己的时候才发现，一切都没那么容易，也只有把自己的心渐渐沉淀。不知自己想要说些什么，因为没有人可以倾诉，就在这里，一个人安静的对自己说着一些话，很是随意说的一些东西。

       对于现在的工作，谈不上满意与否，真的，也只是努力去做着，像小柯歌曲里唱的一样：一遍遍念着阿弥陀佛，千万别再出意外。好多时候总会想起小柯这首歌，每个人真的都不容易呢。那种心中有理想，有梦想自由自在的感觉真好，可有时却总会感觉自己找不到方向，只是一个人不知在为什么爬行着。每一天都给自己一个不同的一天，可有时似乎只是在生活的压力上变得太易屈服了。

       现在这个社会真的有很多的压力，我知道有许多人会比我更不容易，许多人会因为这样或者那样的原因而放弃心中的梦想，太多的时候梦想原来是那么的不可一击。今天还有在感慨这个世界太荒唐，其实我想总是有太多人没有把自己的位置摆好吧？也许我现在也正是在摆自己的位置的时候吧？一直以来我慢慢学会了自我欣赏与自我安慰，也曾不断告诉自己把心态放平和，平常心平常心，可做起来永远会比说起来难很多。一句话出口，往往会有太多的动作跟在身后，这就是说与做的不同。提升自己，一直以来我都不断在这样做，但现在却一直没有达到理想的状态，我想也许真的我的方向有问题了吧？都说成功是正确的方法加上努力，我虽然一直很努力，但方法不正确却也徒然，但有时我也会自问：我真的很努力了吗？

        正确的方法，正确的方法，其实什么是正确什么是错误也很难分清楚的，只要做的开心就好吧？呵呵，说着说着倒开始自我安慰了，我真的发现自己这是很大的一个优点，虽然本人优点不是很多，但这真的算是一个，那就是无论什么时候都能自我安慰，甚至于自我激励。太多时候，已经淡忘了小时候的梦想了吧？有时候我倒真的怀疑，有的时候我有过梦想吗？我的梦想与现实到底差多远？我想真是不远，只是一步的距离，可这一步却很难走出去，因为不知该如何去走，甚至不知朝哪个方向走。都说人是一边跌倒一边学着长大的，可见长大是要带伤的，等你伤痕累累的时候却又想找一个温暖的地方疗伤了，还谈什么追求？我想就是这样吧，在安逸的时候想着去追求些东西，那所谓的梦想，但当真正开始追求的时候却发现梦想与想像有太远的距离，于是在风雨中又想到了温柔的避风港，这时，梦想已经不再重要，有个无风无雨的地方似乎会更重要，我想这就是梦想与现实的差距，甚至于可以说是成功与不成功的距离吧？有的人会在风雨中等到天晴，这些人会成功，有些人只是匆忙中找避风港了，这些人其实也称不上失败，只能说是不成功罢了，这也许就是普通人吧。

       普通人，对啊，其实我也只是个普通人，普通地过着自己的小日子，一遍遍想着心中那美丽的大房子。是的，我想要一座大房子，漂亮的大房子，但因为太过普通了，所以想要大房子就不能让自己太普通了，还是需要去经历一些风雨吧，这也许可以称为考验。

       安静一会儿吧，先找个爱人让自己不再只是对自己倾诉，然后，两个人的路总会胜过一个走吧？一个人走太累了，还是两个人一起走会好一点儿...

       放下，放下，有什么放不下的？没有，用一颗平常的心去做不平常的事，淡泊明志~~~

第一节神奇的货币时间价值
　　货币的时间价值是指当前所持有的一定量货币比未来获得的等量货币具有更高的价值。众所周知，今天一元钱的价值大于一年后一元钱的价值。首先是因为现在的一笔钱存到银行或者买成国债，一年后起码可以有利息收入。其次，通货膨胀的因素。当人们进行投资或者借出资金时，肯定要考虑物价因素，通货膨胀率越高，人们要求的回报就应该越高，以抵补物价上涨的风险。例如银行的年利率是5%，若通货膨胀率是10%，那么你将钱存在银行的实际收益率是-5%。因此你的收益不仅取决于银行利率，还取决于通货膨胀率。通货膨胀率越高，人们要求的回报率越高，才能得到补偿。再次，投资总有各种不同的风险，投资的风险越大，回报率就必须更高才能吸引投资者。若购买债券的收益率是5%，购买股票的预期收益率也是5%，那么人们就不会去买股票，因为股票的风险大于国债。除非股票能够提供高于国债的回报率，比如可能会得到20%的回报，人们才有可能去购买股票。
　　利息
　　利率（interest rate）是资金的使用价格，是资金的借入者（债务人）为在一定时期内使用资金而支付给借出者的一种利益补偿。由债权人让度给债务人使用的初始资金称为本金。债务人为使用本金而付出的代价是利息，通常表示为单位时间内（多以年计）一定本金的百分比。利率一般有单利与复利之分。单利指以本金为基数计算利息，所生利息不再加入本金滚动计算下期利息。你今天存到银行1000元，10年后能得到多少本息呢？假定年存款利率是3%，则10年后的本息和是：1000×（1 3%×10）=1300元。

　复利经过一定时间（通常为1年）将所生利息加入本金，逐年滚动计算利息的方法。
　　例如你还是存入银行1000元，若按照复利方法计算，10年后的本息和是多少呢？按照公式，本息和（F）=P（1 r）n=1000（1 3%）10＝1343?9元
　　按照单利还是复利计算，在长期存款中的效果会有很大的差别。如果你现在已经30岁了，正在考虑60岁退休后的养老问题，你打算每个月从你的收入中拿出300元进行投资，一直持续到你60岁退休。如果这300元是存入银行，假定30年零存整取的利率是12％，不考虑其他，单利计算的结果是：
　　3600×（1＋12％）×30＝120960元
　　如果按照复利计算：300×（1＋1％）360＋300×（1＋1％）360－1＋……＝1048489?24元，相当于单利法的8?7倍。因此，在回报率一定的前提下，采用单利还是复利，对于最后的结果有很大的影响。
　　投资实务中有一个很有趣的问题：在利率给定的情况下，一笔投资需要多长时间才能翻倍。所谓的“七十二法则”就是“以1%的复利来计息，经过七十二年以后，你的本金就会变成原来的一倍”。这个公式好用的地方在于它能以一推十，例如：利用年报酬率为5%的投资工具，经过约14?4年（72÷5）本金就变成一倍；利用报酬率12%的投资工具，则仅需六年左右（72÷12），就会让一块钱变成二块钱。
　　因此，如果今天你手中有100万元，运用了报酬率为15%的投资工具，你便可以很快知道，经过约4?8年，你的100万元就会变成200万元。
　　同样的道理，若是你希望在十年内将50万元变成100万元，就该找到报酬率至少在7?2%以上的投资工具来帮助你达到目标；想在七年后本金加倍，投资率就应至少为10?3%才行。
　　虽然利用七十二法则不像查表计算那么精确，但也已经十分接近了。因此如果你手中少了一份复利表时，记住简单的七十二法则，或许能够帮你不少的忙。使投资翻倍的时间长度利率（%）七十二律准确值41817?67514?414?2161211?9710?2910?24899?01107?27?271266?121844?19 现值与贴现
　　一个简单的利息问题包括以下四个基本量：你初始投资了多少钱、你投资时间的长度、投资的回报率、投资结束你获得了多少本息和。众所周知，一年后的一元钱和现在的一元钱，其价值是不同的。一年后的一元钱价值较低，而现在的一元钱可以存入银行，等一年后可以获得超过一元的偿付。下面我们介绍现值和终值的计算：
　　1?复利终值和现值的计算
　　假设利率为5％，你准备拿出1万元进行投资，一年后，你将得到10500元。10500元就是投资结束时获得的价值，被称为终值。
　　利息收入：(10000×5%)＝500
　　本金投入：(10000×1)＝10000
　　全部收入：10500
　　算式为：10500=10000×(1 5%)
　　假设利率为5％，你想保证自己通过一年的投资得到10万元，那么你的投资在当前应该为95238?1元。这95238?1元就是必须投入的初始资金价值，它被称为现值，即100000=95238?1×(1 5%)。
　　假设年利率为12%，今天投入5000元，6年后你将获得多少钱？用单利计算的结果怎样？复利计算的结果怎样？
　　用复利计算是:5000×(1 r)t=5000×(1 12%)6=9869?11元
　　用单利计算是:5000×(1 t×r)=5000×(1 6×12%)=8600元
　　复利和单利计算之间的差异为：9869?11-8600=1269?11元
　　例如：假设你三年后需要2万元来支付读研究生的学费，投资收益率是8%，今天你需要拿出多少钱来投资？
　　已知终值（2万）、利率（8%）、投资时间（3年），那么现值是：
　　20000=现值×(1 8%)3
　　现值=20000÷(1 8%)3=15876?64元
　　例如：假设你现在21岁，每年收益率10％，要想在65岁时成为百万富翁，今天你要一次性拿出多少钱来投资？
　　1000000=PV×(1 10%)44
　　PV=1000000÷(1 10%)44=15091

　当然，我们忽略了税负和其他因素，但是现在你需要的是筹集15091元！案例1
　　富兰克林死于1790年。他在自己的遗嘱中写道，他将分别向波士顿和费城捐赠1000元，捐款将于他死后200年赠出。1990年时，付给费城的捐款已经变成200万，而给波士顿的已达到450万。请问两者的年投资回报率各为多少？
　　对于费城的年回报率，有以下算式:
　　1000=2000000÷(1 r)200
　　(1 r)200=2000?00
　　r=3?87%?
　　同理我们可以得到波士顿的年投资回报率为4?3%?2?年金终值和现值的计算
　　如果你采用分期付款方式购买一台电视机，期限36个月，每月月底支付400元，年利率为7%，那么你能购买一台价值多少钱的电视机呢？
　　PV=4000?07÷121-1(1 0?07÷12)36=12954?59元
　　如果你想买一辆价值25000元的二手车，首付10％，其余部分银行按12％的年利率给你贷款60个月，你的月供是多少？
　　你借贷的总额是90%×25000=22500，这是贷款的现值，月利率为1％，连续计复利60次:
　　22500=C×{1-\[1÷(1 1%)60\]}÷1%
　　=C×{1-0?55045}÷1%
　　=C×44?955
　　C=22500÷44?955=500?50元（每月）
　　例如你今后3年的学费是每年20000元，每年年底支付。你今天将一笔钱存入年复利率为8％的银行账户，这笔钱应该是多少才能正好支付你今后三年的学费？
　　PV=20000÷(1 8%) 20000÷(1 8%)2 20000÷(1 8%)3
　　=18518?52 17146?77 15876?65
　　=51541?94元
　　例如你现在已经40岁“高龄”了，才想起考虑养老问题，也想在65岁时成为百万富翁。如果你的投资年复利率为10％，从现在（年底）开始每年投资一笔等额款，直至65岁。这笔等额款为多少？
　　100万元=C×\[(1 10%)25-1\]÷10%
　　C=1000000÷98?34706=10168?07元
　　如果你的投资年复利率为20％，这笔等额款为
　　100万元=C×\[(1 20%)25-1\]÷20%
　　C=1000000÷471?9811=2118?73元
　　第二节你到底能够承担多少风险
　　本节关于风险承受能力和风险承受度的讨论参见：《FQ理财专家》，林一鸣著，香港经要文化出版有限公司，2003年3月。
　　若一项行为可以有多种不同的结果而不可以事前预测，即存在风险。你的收入每月1000元，还要养活妻小，你能够进行股票或者地产投资吗？你把辛辛苦苦积攒的小金库投到了股票上，你能够容忍你的股票跌到多少？是10%还是可以血本无归？每个人或家庭承受风险的程度不同，这取决于你的年龄、家庭状况、职业、性别等。
　　影响投资风险承受度的因素
　　1?年龄
　　如果我们把一生中可用来投资的钱分为两部分：一部分是过去的储蓄，另一部分是未来的储蓄，以40年工作期作为累积储蓄的年限。年龄愈大者，过去储蓄的部分越大，未来的储蓄部分越小。过去的储蓄累积为现在的资产，是现在承受风险的部位；未来的储蓄可当作现在的资产的价值折现后往下摊平的本钱。
　　刚踏入社会的年轻人，过去的储蓄少，表示现在承受风险的部位低；未来的储蓄部分大，表示可往下摊平的本钱多，因此可以承担较高的风险。而将要退休的年长者，承担风险的部位低，无法承担高风险。因此，退休理财以固定利息或保本型投资工具为主，不宜承担太高风险。
　　年龄与投资股票比例:以100岁为人的一生来计算，30岁可以将70%的钱用于投资股票，30%的钱用于存款；而到50岁可以将50%的钱投资于股票，50%用于存款。
　　冒险型投资者可以在原有比率的基础上再加上20%；
　　积极型投资者可以在原有比率的基础上再加上10%；
　　保守型投资者可以在原有比率的基础上再减去20%；
　　消极型投资者可以在原有比率的基础上再减去10%；
　　稳健者则维持在原有比率不变。
　　如20岁的积极型投资者可以将90%的钱投资于股票，80岁的保守型投资者的资产应该100%放在银行里。2?资金需要动用的时间

资金需要动用的时间离现在越远，愈能承担高风险；若短期内就要使用的钱，则不宜做高风险的投资。经济周期波动、利率的复利效果等因素只有在长期的投资中才能产生大的效果，而对短期投资的意义不大。
　　（1）理财目标的弹性
　　理财目标的弹性愈大，可承担的风险也越高。若理财目标时间短且完全无弹性，则保本保息应是最佳选择。例如将风险高、收益大的投资项目所得用于旅游计划，若成功，就好好旅游一下；若失败，最多不去旅游。弹性比较大，容易承受较高风险。
　　（2）投资人主观风险偏好
　　每个人的冒险性格天生就有高低之分，可以承受风险的程度也不一样。“手中有股票，心中无股价”是极高的修养。
　　风险承受度也可以从两个角度去考查：
　　风险承受能力个人或家庭可以承受风险的能力，这与年龄、性别、家庭状况等有关。如一个结婚的人以及有孩子的家庭，风险承受能力会比单身的人低。
　　风险承受态度你是怎样看待风险的，属于冒险型的、积极型的、稳健型的？中性的还是保守型？不同风险类型的人在进行投资的时候选择的投资组合会有很大差异。例如保守型的人可能把钱全存到银行，而冒险型的人可能将大部分积蓄都投放在股票上。
　　和信企业集团是台湾排名前5位的大集团，由和信企业集团会长辜振甫和台湾信托董事长辜濂松领军。外界总想知道这叔侄俩究竟谁比较有钱。有钱与否其实与个性有很大关系。辜振甫属于慢郎中型，而辜濂松属于急惊风型。辜振甫的长子——台湾人寿总经理辜启允非常了解他们，他说：“钱放进辜振甫的口袋就出不来了，但是放进辜濂松的口袋就会不见了。”因为辜振甫赚的钱都存到银行，而辜濂松赚到的钱都拿出来投资。结果是：虽然两个人年龄相差17岁，但是侄子辜濂松的资产却遥遥领先于其叔辜振甫。因此一生能积累多少钱，不是取决于你赚了多少钱，而是你如何去理财。 风险承受能力测验
　　这是香港中文大学财务系研制的一个测验题：
　　1?你的年龄为
　　A?25岁或以下；B?26岁到35岁；C?36岁到45岁；
　　D?46岁到55岁；E?56岁到65岁；F?66岁或以上。
　　2?你的婚姻状况
　　A?单身；B?已婚；C?离婚。
　　3?你有多少个孩子
　　A?没有；B?一个；C?两个；D?三个；E?四个以上。
　　4?你的教育程度
　　A?小学；B?中学；C?专科或中专；D?大学或以上。5?若把你所有的流动资产加起来（银行存款、股票、债券、基金等），减去未来一年内的非定期性开支（例如结婚、买车等），约等于你每月薪金的多少倍？
　　A?20倍以上；B?15?1到20倍；C?10?1到15倍；
　　D?5?1到10倍；E?2?1到5倍；F?2倍以下。
　　6?你估计五年后的收入会较现在增长多少？
　　A?50%以上；B?30?1%到50%；C?20?1%到30%；
　　D?10?1%到20%；E?0?1%到10%；F?收入不变或下降。
　　7?你平均每月的支出占收入多少？
　　A?100%以上；B?80?1%到100%；C?60?1%到80%；
　　D?40?1%到60%；E?20?1%到40%；F?20%以下。ABCDEF11486420212063179420402465151296306181410520702481218专家分析：
　　81分或以上:由于你没有多少财务上的负担，可以很轻松地接受高于一般的风险，以赚取较高的回报。
　　61～80分：你只有少量财务上的负担，能够接受较高水平的风险，对于比平均风险略高的投资项目均可以接受。
　　41～60分：你接受风险的能力属于一般水平，可以接受普通程度的风险。
　　21～40分：由于你个人负担较一般人为重，故此接受风险的能力亦属于偏低，不可接受太高风险的投资项目。
　　20分以下：你接受风险的能力属于极低水平。因为你拥有沉重的负担，投资组合中应取向低风险型投资项目。
　　风险承受态度测验
　　1?某大企业想邀请你任职公司部门主管，薪金比现在高20%，但你对此行业一无所知，阁下是否考虑接受这个职位？

A?不用想便立即接受；B?接受职位，但却担心自己未必能应对挑战；C?不会接受；D?不肯定。
　　2?你独自到国外旅行，刚巧碰到一个十字路口，你会选择冒险试行其中一条路线，还是向其他人问路？
　　A?自己冒险试行；B?向他人问路。
　　3?你去看魔术表演，魔术师邀请观众上台参与表演，你会否立刻上台？
　　A?会；B?不会；C?视情况而定。
　　4?你认为买期指会比买股票更容易获取利润：
　　A?绝对是；B?可能是；C?可能不是；D?一定不是；E?不肯定。
　　5?若你需要把大量现金整天携带在身的话，你是否会感到非常焦虑：
　　A?非常焦虑；B?会有点焦虑；C?完全不会焦虑。
　　6?你于上星期用50元购入一只股票，该股票现在升到60元，而根据预测，该只股票下周有一半的机会升到70元，另一半机会跌到50元，你现在会：
　　A?立即卖出；B?继续持有；C?不知道。
　　7?同样的情况，你于上周用50元购买的股票现在已经跌到40元，而你估计该只股票有一半的机会于下周回升到50元，另一半机会继续下跌到30元，你现在会：
　　A?即刻卖出；B?继续持有；C?不知道。
　　8?当你作出投资决定时，以下哪一个因素最为重要？
　　A?保本；B?稳定增长；C?抗通胀；D?短期获利；E?获取高回报。
　　9?哪一个因素最不重要？
　　A?保本；B?稳定增长；C?抗通胀；D?短期获利；E?获取高回报。ABCDEF11511062110311054752035037601377014780371013997420专家分析：
　　81分或以上:你是一位冒险型投资者，对任何有赚钱机会的项目都会勇于参与，喜欢追寻冒险的刺激感。
　　61～80分：你是一个进取型投资者，对自己的投资项目有信心，能够接受较高水平的风险。
　　41～60分：你是一个稳健型投资者，愿意接受一般程度的风险，目的是获取稳健的收益。
　　21～40分：你是一个保守型的投资者，忍受风险的程度比一般人低，投资时不愿意碰运气，也不愿意冒风险。
　　20分以下：你是一位无风险型投资者，不愿意接受任何风险，愿意做无风险的投资。
　　风险承受能力与态度的相互配合
　　不知你是否是一个爱冒风险或是可以冒险的人？你可以用下面的公式进行计算。
　　分数=风险承受态度-风险承受能力
　　高于21分或以上：你风险承受的态度比你风险承受的能力高，说明你虽然敢于冒险，但最好做好风险管理，或投资一些低风险的产品。
　　高于6分到20分：你风险承受的态度比你接受风险的能力略高，应该增加一些低风险的投资。
　　相差5分以内：两者基本吻合，保持现有组合。
　　低于6分到20分：你风险承受的态度较能力略低，事实上你有颇强的承受风险的能力，可以在组合中增加一些风险较高的投资，以获得更好的回报。
　　低于21分或以下：态度和能力之间有很大的差别，你心理上不愿意接受风险，会错过不少的投资机会，你应该增加一些高风险的投资。张先生是一名律师，40岁，已婚，且有一个孩子，是一个中产阶级。张先生爱冒风险，在他的投资组合中，拥有市值70万元的股票，30万元的股票型基金，另外有数万元的银行存款。张先生应该如何设计自己的投资组合呢？
　　根据张先生的个人资料，电脑评估的结果是：
　　风险承受能力：46分——稳健型投资者；
　　风险承受度：70分——进取型投资者。
　　两者相差较大，应该调整战略。在投资组合中增加低风险的投资，比如：购买国债20万元、债券型或货币型基金20万元、定期存款15万元、活期存款5万元、股票型基金20万元、保险10万元、股票10万元。
　　李先生是一位大学教授，手头现在有50万元的现金，打算进行为期一年的投资，他打算从以下投资中选择一项：
　　1?银行定期存款，年利率1?5%；
　　2?购买国债，年利率2?5%；
　　3?一年期100%的保本基金，根据基金公司以往的业绩估计，可能5%的机会获得20%的回报，25%的机会获得5%的回报，70%的机会是保本。

哪项投资更好？
　　保本基金的预期回报率=20%×5% 5%×25% 0%×70%=2?25%
　　所以，购买国债最合算。
　　1?你对金钱的欲望有多强烈？
　　你向朋友要了一株树苗，种在花园里，在你想象中，它在几年后会长成什么样子？
　　A?开花绚丽的树；B?结满果实的树；C?茂盛挺拔的树；D?枯死了。
　　答案：
　　A?重视美形、美感，属于唯美派。清心寡欲，不贪婪，对家财多不大在意。
　　B?物欲熏心，是现实主义者。爱生财，无长远计划，善于抢短线，谋取眼前利益。
　　C?稳健、扎实，是理想派。稳扎稳打，计划周详，不冒险，不躁进，不做寅吃卯粮的事。
　　D?凭直觉行动，不请教，不磋商，好一意孤行。对金钱的欲望很强烈，但不知努力，只做一日暴富的美梦。2?你会成为大富翁吗？
　　你期盼已久的新房要装修了，你会在哪一部分投入最多？
　　A?淋浴室的浴缸、马桶；B?卧室的床；C?客厅的沙发、开关；
　　D?厨房和梳理间。
　　答案：
　　A?你是那种最有可能成为大富翁的人，尽管你看起来一点也不像大富翁，你的财运不错，总能找到赚钱的门道。
　　B?你有上流社会的品位，天生好命。即便你成不了大富翁，也是衣食无忧。
　　C?你要学会把握你天生的财富运，不过可别一直偷懒，放弃进财的机会。
　　D?你看起来很像大富翁，可惜偏偏不是，但改变一下你的工作态度，也可能会有转机。
　　第三节生命周期与理财规划
　　人生不同阶段的理财方法
　　每个人的际遇不同，人生目标也有很大的差别。在我们离开学校走上社会以前大多是依靠父母供养，虽然有些年轻人也许有一定的收入，但是父母的供养还是我们主要的收入来源。但从学校毕业以后的人生，可以分为五个阶段：
　　1?事业起步者；2?新婚人士；3?为人父母；4?事业有成；5?准备退休。
　　为什么我们要分析人生不同的阶段，作为我们理财规划的依据呢？因为每个人的风险承受能力与人生阶段密切相关，而且资产负债水平也与人生阶段有密切关系。表2-1可以看到每个人生阶段的不同特征。
　　表2-1人生不同阶段的特点
　　人生阶段 年龄范围 特征
　　事业起步者 20—25 刚参加工作，收入不高，但没有财务和家庭负担，可承受较大风险。
　　新婚人士 26—35 经济上会以家庭为中心，稳定为主，财务开支变大，例如买车、购房等。
　　为人父母 30—40 孩子成为生活的重要部分，开支大增，要建立教育基金，考虑未来的教育开支。
　　事业有成 40—50 事业达到高峰，人生进入稳定阶段，累积的财富投入到稳定增长的项目中。
　　准备退休 50—60 集中准备退休生活，累积足够的退休金以安享晚年。
　　1?第一阶段——事业起步者
　　虽然离开学校已有些日子了，但对当时的生活仍然十分向往，那时轻松自如，无忧无虑，我们是父母辛勤赚钱的消费者，真的像花公款一样潇洒！但是一毕业，情况完全转变，人生掀开新的一页。收入不高，负担也不多，工资升幅快。这一阶段，我们鼓励你早储蓄，可考虑每月定期储蓄一笔资金，养成定期储蓄的好习惯。
　　不少年轻人有个错误观念，认为自己年轻，可以投资冒险，亏了可以从头再来。我们奉劝你不要投机过度，不要抱着“不成功，便成仁”的态度，端正自己的投资态度；分散风险，适当投资；多阅读有关投资的书籍，丰富自己的投资知识；总结投资经验，才能成为成功的投资者。
　　消费时不要图虚荣，刻意追求名牌。及时行乐，将来如何生活？难道要当孤独的老太婆？还是收垃圾的穷老头？
　　假如你每月储蓄2000元，开始投资的年龄为20、30、40、50岁，每年的回报率8%，到60岁时金额是多少呢？代入年金终值计算公式：
　　FV=C（1 r）T-1r
　　C=2000，r=8%÷12=0?6667%,T在你20岁时为40×12=480，30岁时=30×12=360，以此类推，计算FV即60岁时的收益。

　开始年龄 60岁时收益
　　20 6982016
　　30 2980719
　　40 1178041
　　50 365892
　　因此理财是越早越好，年轻时开始储蓄，就算每月的金额很少，退休时所得的回报还是相当可观的。
　　起步者的理财策略
　　风险承受能力：中至高
　　资产值：低
　　负债值：低
　　理财策略：多学习、运用各种理财工具，努力做好分析；虽然可冒险，但要量力而行；避免过度消费；开始储蓄，积少成多。
　　2?第二阶段——新婚人士
　　结婚可算是人生的一个重要阶段。当你在婚礼上说“我愿意”，那种喜悦是无法形容的。新婚固然幸福，但也必须为将来理财。
　　婚后的十年是一生中最充实、最忙碌、最多事的一个阶段。第一次买车、第一次购房、第一次请保姆、第一次买保险、第一次有小孩、第一次替孩子选学校、第一次搬家……支出大幅度上升。
　　新婚人士要解决好以下问题：
　　（1）居住：租还是买？每个人情况不同，环境也在变化，应该从实际出发，因人而异。
　　（2）未来目标的确定：估计自己的收入和支出，定下目标，分清轻重，逐步达到。
　　（3）收支预算：作好每月的收支记录。
　　（4）投资取向：决定理财的投资目标。
　　新婚人士的理财策略
　　风险承受能力：中
　　资产值：低
　　负债值：中至高
　　理财策略：设定好未来目标，计划好资源分配；作好预算，建立理财大计；小心用钱，量入为出；夫妻协调，互相配合。
　　3?第三阶段——为人父母
　　养儿育女是人生的一个重要任务。当今社会，把一个小孩抚养成人，可真是一件不容易的事情。除了费心费力外，各种开支，比如参加补习班、兴趣班，教育经费高得惊人。
　　进入中年之后，各种开支逐步增加，供房、老人、孩子……孩子的教育是重中之重，就算是节衣缩食，也要让子女受到良好的教育。
　　由于通货膨胀和费用增加，孩子年龄较小的时候费用较低，随着他（她）年龄的增长，所需要的费用会越来越多，因此，要想使孩子受到良好的教育，从孩子一出生就必须进行规划。
　　为人父母的理财策略
　　风险承受能力：中
　　资产值：中到低
　　负债值：中至高
　　理财策略：控制消费、量入为出；为子女建立教育基金，越早越好；家长以身作则，教导孩子如何管好钱，用好钱；购买保险，以备不时之需。在这里，要涉及一个公式——投资的实际增长率：
　　投资的实际增长率=（1 名义投资增长率）÷（1 通货膨胀率）-1
　　例如：张太太希望为女儿储备教育基金，以供她十年后上大学之用，如果今天上大学的费用是50000元，投资基金的回报率是10%，通货膨胀率是5%，实际投资回报率=（1 10%）÷（1 5%）-1=4?76%。若十年后费用不变，则今天的投资额应为：50000÷（1 4?76%）10=314062元
　　4?第四阶段——事业有成
　　四十岁前是人生积累经验的时期，四十岁后将是巩固的阶段。经过二十年辛勤忙碌，你在事业上已经有一定的高度，这个时期最重要的就是让财富获得稳定的增长。工作收入稳步增长，而储蓄和投资收入也能不断上升，此时你就应该对你的退休作出计划。另外，孩子已经长大，父母已经退休，你或许有时间进行旅游，同时要做好身体保健和检查。
　　事业有成者的理财策略
　　风险承受能力：低至中
　　资产值：中至高
　　负债值：低至中
　　理财策略：在每月的收入中，从储蓄和投资得到的收益比例将会增加；更依靠钱赚钱带来的收入；加快规划自己的退休生活；应腾出更多的时间享受人生；做好保险计划，特别是健康保险计划。5?第五阶段——准备退休
　　“养儿防老”，今天来看不太现实，并不是儿女不孝，而是因为子女本身已经负担沉重，因此应该早做退休打算。随着人的平均寿命的延长，人的退休生活将要占到整个人生的三分之一。准备退休者的理财策略

1．租赁房屋 1．职业规划 　　 2．满足日常支出 2．现金规划 　　事业起步者 3．偿还教育贷款 3．大量投资规划 　　 4．储蓄 4．大额消费规划 　　 5小额投资积累 　　 1。购买家具、房屋 1．急用款项规划 　　 2．子女智力开发及营养 2．房产规划 　　 3．减少债务 3．保险规划 　　新婚人士和 4．建立应急基金 4．现金规划 　　为人父母 5．增加收入 5．大额消费规划 　　 6．购买保险 6．税务规划 　　 7．建立退休基金 7．子女教育规划 　　 8．储蓄 　　 1．购买房屋、汽车 1。子女教育规划 　　 2．子女教育费用 2。保险规划 　　事业有成 3．分散投资 3．投资规划 　　 4．增加收人 4．退休规划 　　 5．购买保险 5．现金规划 　　 6．养老金 6．税务规划 　　 1．提高投资收益稳定性 1．退休规划 　　 2．养老金 2．投资规划 　　准备退休 3．保险财产安全 3．税务规划 　　 4．资产传承 4．现金规划 　　 5．资产传承规划 　　理财价值观 　　（一）你是哪种类型的投资者 　　在理财规划上，我们把决定理财目标优先顺序的主观效用函数，叫做理财价值观。 　　在家庭理财上，最先满足的现金流量有三项： 　　1?日常生活基本开销：一定要先填饱肚子，才能再考虑其他理财目标。 　　2?已有负债的本利摊还支出：消费贷款、房屋购置贷款等。 　　3?已有保险的续期保费支出。 　　以上三种支出合计为固定支出或义务性支出。收入高于义务性支出的部分就是选择性支出。哪些支出能给个人带来的效用较高就会偏向该支出，这是以现金流量方向衡量的理财价值观。 　　选择性支出可以选择现在消费，提升当前的生活质量，使其高于基本水准。也可以选择储蓄，当作支应未来消费的财源。未来消费可以按照人生三大理财目标：购屋、子女教育与退休来划分，由此可以划分出四种典型的理财价值观，分别以“蚂蚁族”、“蟋蟀族”、“蜗牛族”、“慈爱的乌鸦族”命名。 　　1?蚂蚁族——先牺牲后享受 　　特点是高储蓄率。这类人如同蚂蚁，为了准备过冬而辛勤劳作，一辈子忙忙碌碌。他们不注重眼前享受，努力赚取高收入，将选择性支出投向储蓄，维持高储蓄率，迅速积累财富，期待未来的生活品质能得到提高。后果可能是人生苦短，在青春时过于苛求自己，没有时间享受生活。 　　2?蟋蟀族——先享受后牺牲 　　犹如那只夏天整日唱歌嬉戏、嘲笑蚂蚁不会享受的蟋蟀，到了冬天因无粮而饿死。蟋蟀族的价值观是“今朝有酒今朝醉”，注重眼前享受，将大部分选择性支出用于现在的消费上，只顾提升当前的生活水准，未来靠政府或儿女，只要不饿死就好了。 　　3?蜗牛族——背负不嫌苦 　　蜗牛族泛指对拥有自己的房子心理效用高的一族，他们为了拥有房子不惜节衣缩食，哪怕高额负债，收入扣除房贷后所剩无几、生活水平一般也在所不惜。义务性支出以房贷为主，对于没有房子的他们来说，储蓄的重要目标就是购房。 　　4?“慈爱的乌鸦”族——一切为儿女着想 　　现在的消费投在子女教育上的比重偏高，或储蓄的动机是以获得子女未来接受高等教育储备金为首要目标者，就像乌鸦妈妈担心小乌鸦挨饿受冻的心情。由于太多投资于儿女教育，自己留下不多的退休金会影响未来的生活水准。 　　（二）理财价值观与投资策略 　　以上四种价值观的理财方式的差异也是比较大的。 　　蚂蚁族先牺牲后享受，注重退休后的生活品质，因此靠储蓄就能完成理财目标。但也不能太保守，也应投资于一些收益较为稳定的基金或股票，或者购买养老保险，达到个人收益最大化。 　　蟋蟀族是先享受后牺牲,这部分人要注意在及时享乐的同时,不要忘了老有所养,要有一定的储蓄投资计划及保险计划,以能够在晚年做到财务独立。 　　蜗牛族以购买房屋作为最主要的理财目标,然而，如果在这一目标上耗用太多的资源，必将影响其他目标的实现以及生活水平的提高。因此这部分人要充分考虑自己的收入水平和还贷能力,还要注意购买房屋保险。 　　慈爱的乌鸦族以子女教育成长作为最重要的人生目标,这部分人要注意留一些资源给自己。对于花费较大的子女教育项目要做好长期准备。应该投资于一些中长期的收益比较稳定的金融产品。 　　表2-3不同理财价值观与理财方法的比较 　　蚂蚁族——先牺牲后享受 　　顺水推舟完成储蓄美梦 　　投资——稳定的基金或股票 　　保险——养老保险或投资性保险 　　蟋蟀族——先享受后牺牲 　　唤起需要，强迫最低额储蓄 　　投资——稳定基金或股票 　　保险——基本需要的养老保险 　　蜗牛族——为房子节衣缩食 　　以基金准备购房 　　投资——中短期看好的基金 　　保险——房产保险 　　慈爱的乌鸦族——为儿辛苦为儿忙 　　以基金准备儿女教育基金 　　投资——中长期表现好的基金保险——子女教育年金

序言：
　　中国当前正在掀起一股理财热潮，理财节目、理财杂志、理财论坛、理财培训、理财产品以及理财机构等，风起云涌般地在中国大地上产生。什么是理财？为什么要理财？怎样去理财？正在日益为国人所关注。
　　首先，理财是一种观念。常言道：“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。”这里蕴涵着基本的理财观念。有人可能会说：“我又挣不了多少钱，又有什么财可理呢？”可是那些把企业做得井井有条的业界精英、腰缠万贯的富家子弟，又有几个会打理自己的个人财富呢？中国有句古话叫做“富不过三代”，意思是说即使是富有的人最后也会挥霍一空甚至穷困潦倒。投资银行JP摩根的最新调查显示,全球大部分超级富豪过去20年都不能守住巨额财富，“败家率”达80％。有人把《福布斯》杂志最新的全球400位首富排行榜与20年前的同一排行榜相比，结果发现，平均每5名榜上有名的超级富翁中，只有1名能在榜上屹立不倒。富翁破产的原因，除了财富巨大增加了管理难度之外，更重要的是在如何使自己的财富保值增值上缺乏正确的理财方法，又不注意节约开支，随意地挥霍，最后导致破产。
　　迈克-泰森拥有一双令对手胆寒的铁拳，但他却不能很好地管住自己用血汗换来的金钱。2003年8月2日，泰森向纽约曼哈顿区破产法院提出破产申请，这给他褒贬混杂的人生轨迹又增添了不光彩的一笔。事实上，泰森20年职业生涯中聚敛了3亿至5亿美元的财富，转眼间却灰飞烟灭了。
　　钟镇涛，红极一时的影视艺人，51岁；其前妻，章小蕙，41岁，从事广告拍摄、时装及设计生意。1996年香港楼市处于顶峰，当时还是夫妻的他俩，以钟镇涛的名义担保，短期借款1?54亿港元，“炒买”港湾道会景阁4607室等五处豪宅和其他项目。1997年亚洲金融危机爆发，香港楼市下滑，他们所购的项目大幅度贬值。债权人虽没收了这些房产，但他们仍无法偿清债务。由于部分贷款利率高达24%，所余本息现已滚至2?5亿港元。2002年7月，法院裁定钟镇涛破产。大腕为何陷入财务危机？在大众眼里，著名体育明星和演艺明星都是住豪宅开名车的富豪一族，为什么反而会陷入财务危机呢？事实是，不会理财使他们的生活陷入窘迫。
　　国民党前主席连战，不仅是重要的政治人物，还坐拥数百亿新台币的资产。有意思的是，连战父子并不像先辈那样，通过经商做买卖发家，而是凭借科学的投资理财方法，大胆进行金融、房产投资。经过连震东和连战两代人的努力，连家财产总值据估计已逾300亿元新台币。连战父亲忙于公务，其母赵兰坤理所当然地成了连家的当家人，她不像一般妇女那样只会把钱存在银行，而是积极进行投资理财。台北中小企业银行的董事长陈逢源与连震东是台南老乡，彼此私交甚好，所以赵兰坤便大胆地购买了“北企”的原始股票，并担任“北企”的董事；此后赵兰坤又陆续投资了“彰化银行”等股票。后来，依靠这些股票，连家获得了丰厚的回报。赵兰坤向彰化银行贷款，陆续在台北购买大量的土地和房产，只租不卖，长线投资，使家族资产不断膨胀。在1989年台湾“国税局”的资料中，登记在连战名下有六笔土地，约合20250坪，据台湾报刊评估，价值约200亿元新台币。几十年下来，连家长期投资的平均收益率达到20%以上；不考虑复利因素，连家资产在以5年翻一番的速度增长。
　　钱少的时候，你可能会抱怨无财可理；钱多的时候，人们又觉得没有时间去理财。有钱、无钱、钱多、钱少，都成了忽视理财的借口。理财并不是富人的专利。你的收入本来就勉强维持生计，除去开支所剩无几，似乎无财可理，可是你可能忽略了一个重要方面，就是理财不但要开源，也要节流，钱少的人更需要合理地安排和规划自己的支出，花好每一块钱，增加自己的投资知识，尽量获得高回报率，使自己的财富增值。实际上，理财是一个观念问题，是一种生活态度。

理财是人们日常生活不可或缺的一门学问。个人理财或者个人财务策划在西方国家早已成为一个热门和发达的行业，西方国家的个人收入包括工作收入和理财收入两个部分，在一个人一生的收入中，理财收入占到一半甚至更高的比例，可见理财在人们生活中的地位。而在我们国家，理财处于刚刚起步阶段，富裕起来的人们，产生了对于个人理财的强大现实需求，而对于如何理财又普遍缺乏知识。本书的目的就在于抛砖引玉，让每一个读者都能从阅读中获得收益。
　　人的一生有许多梦想，也就是有许多的人生目标。这些目标的实现大多都需要资金的支持，否则就会成为泡影。因此人们期望自己的财富不断地增值来支持自己达成心愿，这确实是一个永无止境的人生过程。理财不是一时冲动，不是投机取巧，也不是凭借运气，而是每个人通过学习和实践都可以掌握的一门学问。例如本书所阐述的关于货币的时间价值、家庭理财的财务报表以及现金规划、投资理财的基本知识和各种证券投资工具的风险和收益特征、房产规划、教育准备金规划、保险规划、养老和遗产继承以及税收筹划等等理财的各个方面，希望能够给各位读者带来一些启迪。
　　总之，理财是一种社会实践，是一种人生过程，是一种生活方式。朋友，当你阅读了本书，有了理财的意识，那么就请从今天开始投入到理财中去，在理财生活中不断实践，不断总结经验，在理财生活中学习理财方法。理财策略之一就是越早越好。只要你每日将10元钱放进瓶子内留着不用，一个月可储存300元，每年可储存3600元。倘若你继续储蓄，便会在277年后存100万元了！不过，如果每年年底将这些存款用作投资，以过去30年美国SP500指数年平均报酬率12%计算，只需31年你便可成为百万富翁！
　　真正富有的人，除了拥有金钱上的财富外，还应拥有时间上、精神上的财富，他们应懂得利用自己的时间，去享受努力的成果。谁最懂得管理金钱，谁就是最富有的人。
　　最后，把以下几句理财金语敬赠各位朋友：
　　人生需要规划，钱财需要打理！
　　你不理财，财不理你！
　　让我们从现在开始，学会使用每一元钱！
　　让我们的人生变得美丽而快乐！
　　不会因为没有钱而不快乐！
　　也不会因为有了钱而不快乐！
　　通过正确的个人理财规划能使我们拥有一个高品质的、自由自在的生活！
　　北京大学经济学硕士杨尧、黄泽华、赵蒙在编写过程中给予了大力支持，为本书收集了大量的资料，在此表示感谢！
　　由于作者水平所限，书中难免有差错和纰漏，欢迎读者批评指正。
　　王在全
　　北京大学社会经济与文化研究中心
　　2006年12月
　　第一章：理财智商——改变你的财务人生
　　在北京生活，要700万元！你准备好了吗？有人简单地计算如下：
　　1?房子。在北京，买一栋像样点的住宅，加上装修等至少要100万元。
　　2?车子。像点样子的要25万元，每月月底养车费、燃油费、修理费等1500元。假设10年换一辆车，30年下来，需要25×3 1500×12×30=129万元。
　　3?孩子。培养一个孩子至大学毕业约需要60万元，还不算出国留学费用。
　　4?孝敬夫妻双方的父母。每人每月1000元（不含医疗费用），共计144万元（1000元×4人×12月×30年）。
　　5?家庭开支。一家三口，每月开销4000元，需要144万元（4000元×12月×30年）。
　　6?休闲生活。旅游、健身等一年2?5万元，30年下来需要75万元。
　　7?退休金。退休后再活20年，每个月和老伴用3000元，共计3000元×12月×20年=72万元。
　　合计：100万元（房子） 129万元（车子） 60万元（孩子教育） 144万元（赡养父母） 144万元（家庭支出） 75万元（旅游休闲） 72万元（颐养天年）=724万元。你会赚钱，但不一定会理财，这是一个大问题。实际上，理财是一个观念问题，是一种生活态度的反映。牛顿看到苹果掉到地上，瓦特看见蒸汽顶开了烧水壶的盖子,阿基米德观察到澡盆的水外溢，蔡伦发现了不同一般的树皮……正是他们看到了一些新的东西，由此改变了人类的生活方式。

第一节改变你的财务人生

　　投资理财是一种生活方式的改变

　　李嘉诚，一个响亮的名字，中国首富，商界奇迹。

　　他投资理财有三个秘诀：

　　一是30岁以后重理财。“20岁以前，所有的钱都是靠双手辛苦劳动换来的，20至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高，到中年时如何赚钱已经不重要，这时候反而是如何管钱理财比较重要。”

　　二是要有足够的耐心。如果一个人从现在开始，每年存1?4万元，每年的投资回报率平均20%，40年后财富会变成1亿零281万元。

　　三是先难后易。假如你21岁开始每年投入1万元，每年得到10%的回报，到60岁退休时，也将获得近500万元的回报。让自己的孩子成为亿万富翁，你需要做什么？你只需按照下列方法去做就可以了：

　　假如你的孩子刚刚出生，你打算在他（她）60岁时让他（她）成为亿万富翁，则从现在开始每个月只需投资774?4元，每年的回报率保证在12％以上，那么60年后他（她）的资金将积累到1亿元；

　　如果你现在已经给他（她）储备了2万元，那么只需每个月投资574?2元，60年后他（她）也会成为亿万富翁；

　　如果你现在已经有10万元，而且每年的投资回报率12％，那么你不但不需要再投资，而且每个月还能得到226?4元的回报，你的孩子60岁时也将成为亿万富翁。

　　有的父母会说我们每个月节省不了那么多，好吧，你每个月节省下来100元总可以了吧，如果你的年投资回报率是12％，那么60年后也将是12913767?12元，也是一个千万富翁。

　　因此，投资理财没有什么特别的奥秘，也不需要复杂的技巧，观念正确就能赢，理财只不过是要培养一种别人很难养成的习惯。

　　其实理财不是富人的专利，钱多钱少都需要好好打理自己的钱财。中国老百姓之所以现在更加重视理财，是因为过去太穷了，人们忙于维持生存，没有更多的精力去关注理财；现在腰包鼓了，有时间思考自己剩余的资金如何去投资，让钱生钱。1978年改革开放以来，我国国民经济持续快速地增长了27年。GDP、人均收入、存款余额大幅度增长，人们富裕了，也开始出现“中产阶级”、“富裕阶层”等新概念。根据国家统计局的数据，中国城市居民人均可支配收入由1978年的344元、1989年的1374元、1997年的5160元增长到2005年的10493元。居民储蓄居高不下，达16万亿。截止到2005年底，中国GDP已经超过18万亿元，人均GDP达到1700美元。中国的富人阶层已经出现，10％的富裕家庭的财产占到城市居民全部财产的45％。例如，北京高收入家庭户均资产已经达到235万元（约30万美元），其中金融资产约占1/3，达80万元（约10万美元）。

　　表1-1“十五”时期城乡居民生活改善情况

　　指标单位2001年2002年2003年2004年2005年城镇居民人均可支配收入元686077038472942210493农村居民人均纯收入元23662476262229363255城镇居民家庭恩格尔系数*8?237?737?137?736?7农村居民家庭恩格尔系数G?746?245?647?245?5资料来源：国家统计局网站。

　　恩格尔系数：19世纪德国统计学家恩格尔根据统计资料，对消费结构的变化得出一个规律：一个家庭收入越少，家庭收入中（或总支出中）用来购买食物的支出所占的比例就越大，随着家庭收入的增加，家庭收入中（或总支出中）用来购买食物的支出则会下降。推而广之，一个国家越穷，每个国民的平均收入中（或平均支出中）用于购买食物的支出所占比例就越大，随着国家的富裕，这个比例呈下降趋势。反映这个比例的就是恩格尔系数。

　　富裕起来的人们开始面对买房、教育费用、医疗、保险、税务、遗产等问题，未来众多的不确定性，使人们产生了理财的需求。中国居民可以投资的金融产品越来越多：Ａ股、Ｂ股、封闭式基金、开放式基金、国债、企业债、企业可转债、期货、黄金、外汇、房地产等。面对众多的投资品种，老百姓感到投资理财的知识十分欠缺，需要有专业的投资理财顾问为其提供服务，也急切希望提升自己的理财水平。

国际上的一项调查表明，几乎100%的人在没有自己的理财规划的情况下，一生中损失的财产从20%到100%不等。因此，作为一个现代人，如果不具备一定的理财知识，其财产损失是不可避免的。国家景气监测中心公布的一项调查表明，约有70%的居民希望得到理财顾问的指导。笔者正是基于这两个原因，才总结自己多年的理论研究成果和实践经验，告诉读者一些理财的基本知识和理念，破除理财的神话。让我们每一个人树立起正确的理财观念，积极地投入到丰富多彩的理财生活中去。
　　理财就是少贪一杯酒，少吸一根烟，少买一件不必要的衣服，少花一块可以少花的钱，理财就是一种生活方式的改变。 FQ——理财智商，管理金钱的能力
　　一个生活在现代社会的人，面临着诸多压力，虽然机会到处都是，但并不代表你处处都能成功。若要真正能够顺顺利利地生活，确实需要具备各方面的素质。
　　IQ——智商，能使你聪明。
　　EQ——情商，能使你事业成功。
　　FQ——Financial Quotient，理财智商，代表你管理金钱的能力。
　　理财智商
　　你能否管理好现有的财富；你能否利用好这些财富，为你带来更多的效益；你能否利用以钱赚钱的方法，让你的财富增值；你能否留住这些财富。
　　最重要的一点：这些财富能否给你带来幸福和欢乐，而不是沉重的负担。若要真正成为富有的人，则需要IQ、EQ和FQ三方面结合才成。
　　真正富有的人，除了拥有金钱上的财富外，还应拥有时间上、精神上的财富，即他们懂得合理地运用自己的时间，科学地管理自己的金钱，并享受努力的成果。
　　要成为富有的人，你还缺什么
　　要成为一个高财商的人，首先要弄明白什么是财富？当然马上就会有人说，财富不就是钱吗？金光闪闪的黄金、厚厚的人民币以及巨额的银行存款。当然，我们不否认这都是财富的一种体现。而财商的精神要旨在于如何去管理金钱，成为金钱的主人，而不是成为金钱的奴隶！“有钱不是万能的，没有钱是万万不能的”，我们不仅要学会用钱赚钱，而且要在财务安全和财务自由中体现人生的快乐，这才是理财的真谛！
　　一个人要拥有高财商，必须掌握哪些知识呢？
　　1?基本的财务知识
　　很多优秀的人才，非常懂得利用自己的知识和能力赚钱，但是却不懂如何把赚来的钱管好，利用钱来生钱，这主要是因为他们缺乏基本的财务知识。因此，理财的第一步就是掌握基本的财务知识，学会如何管理金钱、知道货币的时间价值、读懂简单的财务报表、学会投资成本和收益的基本计算方法。只有学会这些基础的财务知识，才能灵活运用资产，分配各种投资额度，使得自己的财富增长得更快。这些在后面的章节中都会有详细的介绍。
　　2?投资知识
　　除了财务知识以外，我们还要掌握基本的投资之道。现代社会提供了多种投资渠道：银行存款、保险、股票、债券、黄金、外汇、期货、期权、房地产、艺术品等。若要在投资市场有所收获，就必须熟悉各种投资工具。存款的收益虽然低，但是非常安全；股票的收益很高，但是风险较大。各种投资工具都有自己的风险和收益特征。
　　熟悉了基本投资工具以后，还要结合自己的情况，掌握投资的技巧，学习投资的策略，收集和分析投资的信息。只有平常多积累，才能真正学会投资之道。不仅自己要多看多学，还可以参加各种投资学习班、讲座，阅读报纸杂志，通过电视、网络等媒体多方面获取知识。
　　3?资产负债管理
　　要理财，首先要弄清楚自己有多少财可理。类似于企业的财务管理，你首先要做的是列出你个人或者家庭的资产负债表：你的资产有多少？资产是如何分布的？资产的配置是否合理？你借过多少钱？长期还是短期？有没有信用卡？信用是否透支？你打算如何还钱？有没有人借过你的钱，是否还能收回？这些问题可能你从来没有想过，但是，如果你想要具备良好的理财能力，必须从现在开始关注它们。

4?风险的管理
　　天有不测风云，人有旦夕祸福，若不做好风险管理与防范，当意外发生时，可能会使自己陷入困境。一个人不但要了解自己承受风险的能力，即自己能承受多大的风险，而且还要了解自己的风险态度，即是否愿意承受大的风险，这会随着人的年龄等情况的变化而变化。年轻人可能愿意承担风险但却没有多少财产可以用来冒险，而老年人具备了承受风险的财力却在思想上不愿意冒险。一个人要根据自己的资产负债情况、年龄、家庭负担状况、职业特点等，使自己的风险与收益组合达到最佳，而这个最佳组合也是根据实际情况随时调整的。
　　如何打造自己的理财智商
　　FQ与IQ的不同之处在于，FQ可以通过一定的学习和锻炼得到很大的提高，正如上面提到的，具备高FQ的人必须具有一定的财务知识、投资知识、资产负债管理和风险管理的知识。要增加这些知识，首先就是去学习，平时多浏览这方面的书籍和杂志，相信一定会不断丰富你的理财知识。
　　其次，注意日常生活中的经济信息也很重要，比如电视、报纸、杂志等。我们每天都要接触到这样或那样的理财信息，假如你给予一定的关注，并不断地积累和总结，相信终有所获。当然，若有机会参加理财类的培训或研讨，听听专家或实践者的经验或教训，对于提高自己的FQ会大有裨益。
　　再次，实践出真知。其实我们每个人都在不同程度上进行着财务的规划和安排，随着财富的积累，年龄和经验的增长，我们的FQ也在不断地提高。具备了一定的FQ后，我们参与理财的程度更深了，得到的回报更大了，更加提高了我们参与理财实践的积极性。这样从实践到理论，从理论再到实践的反复过程，使得自己的FQ大大提高。应该说，没有什么比你自己亲自参加能更有效地提高你的财商了。
　　最后，观念或习惯是影响FQ的最重要的因素。你也许从小就养成了挥霍的习惯，或者你已经习惯了把你的收入的大部分存入你经常去的那家银行，或者你的收入主要花在购买化妆品或者招待朋友上，而人的这些习惯一时是很难改变的。理财的道理很多人都懂，为什么还会弄到破产的地步呢？要找出原因，就要认真分析自己在理财上的问题，我们可以从以下几个方面进行FQ的分析：
　　1?自我风险和个人性格的分析；
　　2?编制个人或家庭的资产负债表；
　　3?编制个人或家庭的现金流量表；
　　4?制定个人或家庭的短期、中期及长期目标；
　　5?设定计划完成时间。
　　因此，要获得优良的FQ，除了学习一些必要的财务知识，掌握市场信息和总结自己的理财实践经验外，还必须抛弃自己的错误理财观念，树立正确的理财思想，才能真正成为理财高手。
　　你是否是一个高FQ的人呢？做下面这个简单测验可以告诉你答案。若你非常同意以下句子，就给10分；非常不同意请给1分，然后把分数加起来，就知道自己的FQ水平了。
　　1?经常进行财务规划，计算自己资产负债的总和，分析每月的现金流量情况。
　　2?对自己每月的支出进行预算，并保存信用卡消费的收据，计算每月的实际花费并检查是否与计划相符。
　　3?储备最少相当于六个月生活费的现金，以备不时之需。
　　4?准备足够的保障金，若有不幸发生，家庭有足够的能力支付现有的开支和费用。
　　5?每做一项投资时，你完全清楚投资项目的性质及风险的大小。
　　6?投资于股票市场或外汇时，每项投资均设止损价位，并且严格执行。
　　7?对各项投资品，例如股票、基金及衍生工具等都很熟悉且非常了解。
　　8?对各种保险产品都非常熟悉，并且明白其中的细则和条款。
　　9?每天都阅读财经报道，关心财经方面的新闻。
　　10?很清楚现在每项投资的预计回报和风险程度。专家分析：
　　76分或以上：恭喜你！你拥有很优良的FQ，可以很有效地管理财富，对你自己的财务状况做出很好的规划.

51分～75分：你有不错的FQ，但仍然需要努力，以更有效地管理财富。
　　26分～50分：对不起，你的FQ不太理想，应该从多方面着手努力，例如多阅读财经书籍或参加理财培训，以便增进自己的FQ。
　　25分或以下：你的FQ分数太差，除不能有效地管理财富外，还有可能使自己陷入财务危机之中。建议你努力学习，把自己的FQ提升到一个理想水平。

       关于最近的工作要写点东西吧，不论好还是坏亦或是不好不坏，其实有很多可以写的，只是不想去写不想去想罢了，因为今天自己不住单间了，就写点东西吧。

       刚开始来到这个公司其实感觉还是可以的，因为都是水平差不多的人，而且还有留学生呢，感觉这样的日子不会堕落自己。但后来渐渐发现，其实一切都没有想像中美好，其实也没有想像中差。

       最初来到这个厂子时候，应该是我心情相当低落的时候，因为原以为找到了一家重视自己的公司，可去了之后才发现差的太远了，而且比想像中差远了，好不容易弄了个单间却又总是没完没了的加班，工资却不会增加，自己的时间少之又少。于是开始考虑重新选择，甚至于想到了考研，因为感觉自己的水平的确需要提高。后来因为在网上投过这家公司的简历，其实真的是在网上投简历成功的机率很小，但这家却成功了，而且离我的同学近些，离市时近些，于是义无反顾的过来了。

       来到这里之后，最大的感觉就是晚上可以有自己的时间了，这种感觉真的很好，以前从来没有过的，于是激情又开始在心中升起来了。原以为自己只会这样了，原以为路也就只能这样了，原以为我不会有什么豪情壮志了，原以为...太多的原以为开始不再是原以为了，渐渐有点找到自己的感觉了。

       虽然这里的环境不是很理想，虽然这里的情况有点复杂，虽然没有自己想要的单间，但我想我的努力会有成效的，因为我又开始有激情去努力了。

       不论如何，我可以把一个地方当成职业及个人发展的场所，我可以忍受那些难忍之事，当一切烟消云散之后，我就可以拥有自己心中的那片天地了。我想我应该快点了，因为我期待着自己的美丽的大房子！

       本来想听着那些忧伤的歌来写一些东西，但却发现那样自己的心安静不下来，因为写东西真的需要安静，而且我也一直很安静。

       今天是周日，每个周唯一的一天休息时间，我借来一辆自行车和同事一起出去转了一圈，在这个春光灿烂的日子的确需要一种心情支踏青了。我想我应该找一个女孩陪着自己，不论做什么事总有人来陪在身边才觉得不会有丢失的勇气，才会觉得那样的生活是彼此奋斗。

       我有些忘记自己什么时候看过这样的一篇文章，说是找个与自己志同道和的爱人，然后相携去走人生之路，说的好像是关于成功与创业的事情。我想，有个好的女孩陪在身边，无论如何总会是精彩的吧？我一直安静的等着那个女孩的出现，现在却发现似乎这一切不是仅仅的等待就可以的，努力去发现、发掘。我知道太多的关于爱情的道理，但那些却只是理想的状态，当现实与理想发生冲动的时候，却发现自己已经不再年轻了。记得还上高中的时候吧，那时的梦真的是有色彩的，是那样的斑斓，就像所有的梦想都能实现一样，听着一首歌也曾这样写道：小的时候抬头看天空，害怕风太大会吹走彩虹，有个美丽女孩一直等着我，长大以后，有个女朋友，想要过过自己的生活。现在真的有些想要过过自己的生活了，虽然我一直在过着自己的生活，但那些似乎只是一个人的生活，无论精彩还是沦落，都只是一个人的。

       前几天和一个好久没联系的好朋友聊过，他真的已经开始了自己的生活，两个人开始了那种做房奴的日子，但似乎并没有说的这么夸张，无论多晚都有一盏灯在守望，回家的路^.^最近一直很喜欢用这个笑脸的符号，就像每天的我们都是在笑着面对的，得意与失意，似乎真的没有太多的差别，也许只是身处其中会难以自制吧？

       一直很安静，对于感情我似乎真的有些迟钝，遵循的着心底的感觉也不知对不对？找一个真正让自己想去爱的女孩子到底好不好？我无从知道，因为除了那份不知是否可以称得上初恋的忘记，我真的就没有别的感觉历史去寻了，只是那时，我还不懂爱情。年少总有轻狂的时候，慢慢的也总要为自己的轻狂付出代价的，我不知什么是代价，也许只是对感情的磨砺罢了。磨砺，我想是的，磨的我感觉自己都找不到浪漫的气息了，我记得自己应该是一个很浪漫的人的，但我却还没有找到一个让我的去浪漫的人，我总会怕等找到那个人的时候自己却丢掉了那颗浪漫的心，不能、不能。

       山野中的风景，花与绿的景致如此迷人，春天是个欲动的季节，安静似乎不是这个时候的主旋律。我一直很安静，安静的似乎有点默默，有人说过不在沉默中爆发就在沉默中灭亡，我选择爆发！

       每每会想起这句话：不知何时起，我成了站在高楼独自远望的人。呵呵，一种洒脱，亦或是心境......

       今天周六，天气阴沉沉的，只是时而零星的飘过几片小雨，但却没有阻止任何事情的发生，该生产生产、该工作工作，只是今天不同于昨天、亦不会同于明天。

       昨天晚上，听同学说有个同学做了传销了，真的有点无法相信，可想来想去好像是真的，不然不会有那么多事情发生的，但人在江湖，也许会身不由已，也只是也许而已。太久没有见面的彼此发现早已物是人非了，纯真？早已化作云烟散心了吧？

       对于许多事情其实我们早已不如想像般美好，改变、改变，只是在不断的改变中学着不敢相信了...

      关于工作，其实真的也没什么大不了，有些事情只是暂时的，坚持一下都会好起来的。

      无话可说也许有时是总好的诠释吧？我想如是。

题记：网友发给让我修改的文章，还没怎么改先放到这里作为今天的日志吧，今天时间有点紧，明天应该有好多事情要写吧，比如那关关于同学传销的传言......

生活就像奔流不息的河，卷走太多太多的过去，美好的，痛苦的，都幻化成记忆，只把无数未来摆在眼前，让我们不忍离去，亦不能止步。

   还记得，那泥泞的山上有我们种下的青松吗？雨撕碎了午后的阳光，透过松柏的枝丫，斑驳的洒在外套上；雷燃烧着魄力，穿过风中的驼铃，聆听他累倦的哭泣声。撑一把米花的小油伞，在泥泞的激荡中播下青松种子。这些种子，肯定会在某个夜里生根，发芽，最终要成参天大树。

   在土壤上培育爱的幼苗，用爱心加以呵护。拾起那片情感的使然，紧握你我的手，携手走过半路的泥泞，寻找爱的坐标。

   记忆的轮廓，你们如斯般的清晰。还记得，梧桐树下，我们细数落叶的瓣儿，你们天真无邪的面孔如夕阳下缓缓淌过的溪水。都说三月江南的烟雨如姽婳般，婀娜多姿，可那刻骨的感动却比三月的柳絮还飘；三尺讲台，曾有我们留下的背影，那神圣的位置上有我们心灵的融合，在你们饥渴的眼眸，朗朗的书声中，有我们感动的涟漪；诺大的操场上，有你们矫健的步伐和我们瞬间的指挥，山清水静的幽谷里有你们如天籁般的歌声。是热情，缤纷了春天的主题；是爱，染香了三月的繁花。让我们约定，在未来的一字路口，不见不散。

     还记得，顶着烈日，我们走进了敬老院。都说父爱比山高，母爱比水深。可我们怎么能忘却了身边还有更值得我们去关爱的父母亲呢？还记得，那睿智叠成眼镜的厚片吗？那一双双充满孤独无助的眼睛，那一双双渴望倾诉的眼睛；还记得那已经不记得今夕为何年，忘却回家路的爷爷吗？还记得那穿着挂满补丁衣服的奶奶吗？是什么，让我们献上我们手中的鲜花，是什么让我们捧起他们的脏衣服，是什么让我们在他们的故事中一次又一次热泪盈眶。只因，在黑暗中，看到一丝光亮，绝望后的重生；只因，给予后的快乐，生命中的欢笑；只因，他们是上一时代的弄潮儿，社会的梁柱，面对他们，我们怎能吝啬我们小小的认可和慰藉：愿爱心的血脉陪你们走过一站又一站。

   伫立河岸的孔子叹息：逝者如斯夫，不舍昼夜。是啊，岁月匆匆，日子一去不复返；人生之旅，我们的步伐也匆匆，与时代同行，与梦想同行。

题记：这是昨天突然之间就想到写的一篇文章，现在看来反响还是错的，呵呵，就放到这里做为今天的日志。

从踏上征途开始，原以为这条路会很容易，原以为只要想做就没有做不成的事，原以为外面的风景会很绚丽，原以为...我经过了太多的原以为之后才发现，别人说的再多也只是别人的经历，别人说的再好也只是别人的生活。路是要自己亲自去走，山需要自己亲自去攀，在意外与不意外之间学着慢慢成长。

其实选择了就不会再有时间去想些什么，只是走着脚下该走的路，也会在无人的夜独自伤怀，也会在初升的清晨迎接朝阳，只是太多的经历让内心有的只是更加的充实与真实，原来，我不再悬空，原来，我站到了地球上。

有时候我会去想念安逸，因为每个人的努力都是为了去追求心中的安逸，而人也总是因为太爱安逸了而不忍离去。于是，我会时常告诉自己：无论走的多远，都不要忘记心中的路，要时不时安静的看一看自己来的方向。我不敢去说什么成熟，只是想说自己有太多的不成熟，从一个年少的孩童在不知不觉中已不再年轻。有时候总会去怀念那些过往的时光，和那些记忆深处的朋友，可每个人似乎都在忙着自己的事情，联系很少，思念也很少。生活的压力不知何时已悄然压在了肩头，如一份善意的叮咛，亦如一份沉重。

现实，我开始学着理解你的含义，开始明白梦想与现实的差距。也曾年少轻狂，以为天下无处不可闯，只是在梦想与现实之间活得太飘，如云般不安静，终会懂得：飘浮的生命原来是为了飘散，我们不是鸟，也不是云，天空是梦想停驻的地方，而人是在用双脚去丈量。于是，努力去走，一步步。

太多的时候，总感觉自己已没有了什么诗情画意，有的只是那脑海中想像过无数次的大房子。怀念那些优美的词句，就像久渴之后的一瓢清水，润人心肺。总是感慨自己不能写出那么多优美的篇章，在安静独处的房间里，一遍遍数着那些难忘，于是，我懂得了珍惜与坚持的力量。其实真的好想如从前般文采飞扬，就算自己从来没有飞扬过也至少有过飘荡。

我的朋友，无论你是否曾在梦中梦到过我，但我依然珍惜与你的时光，那些曾经一起的过往。我们走过了许多难忘的岁月，就算你现在已经很少去记起，我也知道你的忙碌与压力，但请一定记得时不时找一个安静的时光，独自品尝着青春的滋味，那是一种绝好的享受。我的朋友，也许我们已经好久没有见过面，但却不是没有想念，只是千山万水中各自劳碌奔波，不知不觉中忽略了时间与距离，希望我们不会相距甚远。

其实真的很想祝福每一个人，和每一段经过的日子，道一声：感谢！在心底。

说过这许多，总感觉自己有些啰嗦，希望我的朋友们都要好好加油，无论你现在是失意还是得意，让我们共同努力，只要你不放弃，幸福就在不远方等着我们^.^

 送每个人一个微笑

       当我还是一个孩子的时候，以为岁月会走得很慢很慢，等到一切都准备好了之后才会来，但突然在不知不觉中却早已不再年少。

       有人会说岁月催人老，现在倒真的有点这样的感觉了，转眼间刚毕业却又两年了，以为自己还是年轻什么也不用急但现在却铺天盖地，有些应接不暇却又不得不假装从容。

       有的时候真的是在假装从容的，一副什么都不用急的样子，妻子、票子、车子、房子一切都会来的，可真正想到这些的时候却又有些紧张，说实话，我真的不是很着急，可家里人却急了。有时候其实这是一种责任，但却不是轻易去承担的责任，因为一旦承担下来就要负责的，不能再如自己一样随心所欲了。我一直以为自己会是一个好男人，可现在我才发现好男人是要有经济势力才能称得上的，否则只能是有心无力。

       有时候我总会豪情万丈，有时候却无所适从，想自由去飞却总怕找不到方向，想全心努力却怕别人看不到。其实，岁月悠悠，在不知不觉中消散之后，总会沉寂，这只是一个时间问题。时间是改变一切的良药，但却不知时间的距离有多远，我想，这才是唯一的问题。

       记得有首歌这样唱过：借我一双翅膀，让我展翅翱翔。但这个世界谁又会借一双翅膀让你去翱翔？独自闯荡的日子是累人的，快乐的时候想与人分享，就像忧伤的时候独自咀嚼一样，这个世界不是一个人的世界，总是要人来陪的，可我却只想找个真正能陪在我身边的人，不易。

      男人，是一个很古老的词吧？是一个很高大可以遮风挡雨的吧？可以给心爱的女人一个温暖的小巢的吧？男人活着本来就比女人累，但所有的荣光与洒脱却也因此体现。那份心理上的最大满足是一个男人比生的追求吧？岁月悠悠，男人的价值会不断体现，可也总是怕来得太晚，不断努力去提升价值走到前线。

       今天我会突然感觉自己真的是大龄青年了，因为同事几乎都是比自己小的，这种无形的压力真的让人心可以着急得却无奈，只是需要每天一步步走着，希望不要落得太远。现在的落日照在了我的脸上，这一天很快就要过去了，我要学着欣赏身边的美景，正如落日的黄昏一样，很美。

       理财、理财、理财，现在开始应该还不会算迟，加油吧！

      

各年龄理财技巧~必看哦 一定有收益 理财诀窍：合理开支+聪明储蓄 30%反向储蓄法：哈佛大学经济学的第一堂课，就是教导所有学生，将每月收入的30%先存起来，剩下的才用来消费，这就是“反向储蓄”，即把每个月的消费金额定为“收入—固定存款”后的余额。30%是固定存款的硬指标，每月存钱的数额可以超过这个比例，但绝对不能少。 准备大型透明储蓄罐：也许你不相信，储蓄硬币和零钞是快速而有效的。硬币和零钞的面额虽小，但增加的速度却很快，你可以每天都成倍树增长地往里扔。之所以要准备透明储蓄罐，因为事实证明，它能更清楚展示出钱币的多少，能刺激你投入硬币将其铺满填满的欲望，铺满越大刺激力越强。 1000元接力：只要攒够1000元就去银行存成3个月的定期，再攒够1000元就再去银行存3个月定期……这就是“接力储蓄法”，从第4个月开始，你每月都会有一笔3个月的定期存款到期，可以应急使用。如果不想支取的话，本金和利息会滚入下一次的3个月定存周期。 当10分钟网络“帐客”：在百度中输入“网络账本”，就能找到很多能提供网络记账服务的网站或软件，你只要每天花上十分钟填写网络账本，就可以弄清自己的每一笔收支，专业的记账软件还会自动绘制图表，根据曲线变化提供你的收支分析和消费建议，效果绝对超出你的想像。 那些20s千万不能做的事情 每月消费比超过收入60%：你每月的消费比（消费=消费支出/收入总额*10%）反映令你每月的收支状况是否合理。要尽量控制在60%以下，这样才能保证资金循环正常。 与信用卡过分亲近：不能因为你的信用卡每个月可以透支3万，你就真把自己当成月收入3万来消费，否则你的负债会不断增加，万一还款不及时就会破坏信用记录，影响将来申请住房贷款等。 只存活期款：不要因为现阶段存款不多，就知存活期。其实哪怕是3个月的定期存款，利息也是活期的2倍多。如果是6个月的定期存款，利率可能超过3.5%。 30s“理财”成为习惯 理财诀窍：巧妙投资+隐形副业     清楚你的全部身家：30多岁已经有了一定的财富积累，这时你需要清楚自己的全部身家到底有多少。全部身家“银行账户+养老金帐户+投资账户+不动产价值金额”—“货款总额（购房贷款+购车贷款+信用卡上还没还完的贷款等）。 计算理想资产目标：“你的年龄*税前收入*10%=理想资产目标”。使你的全部身家在最短时间内达到或大于这个数值，你的资产就开始进入了良性循环。 建立一个生活救急帐户：为了应对可能发生的各种意外情况，你需要着手准备足够6个月生活的“救急帐户”。这个账户将在紧急情况下用于支付6个月的房租、交通费、水费、电费、通讯费、饮食费等等。存够6个月的费用后，再在每个月为此应急帐户加进收入的10%。 筛选合适的投资收益率；李嘉诚说过，人在三十岁之前是考体力来赚钱，到三十岁以后就一定要学会用钱来赚钱。这就是他的致富秘诀。因此进入三十岁，你也需要筛选设和自己的投资收益，一般来说，6%—8%的年收益就比较适合了。 投资克拉级钻石：钻石不仅容易携带，也不像证券会受到地域限制，还不容易被国际局势和通货膨胀所影响。更重要的是，克拉级钻石已经固定升值了近50年，年收益率可以达到3%—5%，有些甚至能达到20%—30%。投资钻石并不像想像中那么昂贵，以1.3克拉的钻石为例，通常人民币3万元左右。 尽快还清债务：这样做的目的是为了减少利息支付，使你的资金进入良性循环。除了要每个月完全还清信用卡债务外，那些迫不得已所做的购房贷款或购车贷款等，也要努力在尽量短的时间内全部还给银行，虽然每个月会辛苦一点，但仔细算一下，你就会发现，那些利息可一点也不少。 那些30S千万不要做的事情      盲目买股票：错误的投资比不投资更恐怖。股票收益虽高，但风险也高，如果你根本看不懂那些上市公司的各种数字报表的话，就不要盲目跟风购股。      过度贷款：“偿债率=每月债务偿还总额/每月扣税吼收入总额*100%”。要尽量控制你的“偿债率”低于35%，否则会严重影响你的生活质量。      因为理财影响本职工作：越来越多理财品种出现在你的面前，弄清自己是否适合这种理财方式很重要。比如没有短线投资股票的时间和能力，就不要进行短线投资。 40s财务保持最佳状态 理财诀窍：稳妥投资+适度保险 改变你的心态：真正的“富有”不是在于钱有多少，而是真正感受到金钱的价值。花钱去滋养那些你所珍视的东西，对人生持有积极、乐观的态度，像渴望其他美好事物一样渴望金钱，你才会越来越“富有”。 设定财务目标：无论你的目标是大是小，无论是度假计划、购房计划还是50岁退休计划，都要自习计算一下需要达到的财务目标。如果需要帮助，可以求助于专业的理财顾问，请他帮你制定合理的理财计划。 成为一家优质银行的VIP：这个年龄段你完全有实力，也绝对有必要选择一家优质银行，成为它的VIP客户，享受专业理财顾问的私家理财服务。接受专门的风险评测，了解自己能承受的投资风险到底是多少，第一时间获得超值的理财资讯。 控制资金流动率：由于开销增多，你准备的流动资金也会变多，但流动性过高会影响理财收益。因此，控制资金流动率非常重要。此年龄段把“资金流动率”控制在3—8比较合理。“资金流动率=流动性资产/每月支出”。流动性资产是指能迅速变现而不会带来损失的现金、活期存款、货币基金等。 投资健康：虽然你的收入不断增加，但还是没有看病住院的花费涨得快。所以，设立一个家庭健康专项健康基金非常重要。你和你的家人都需要每年体检，你最好每个月购买健康杂志，学会自我保健，营养饮食，还有健身等等。 那些40s千万不要做的事 没有家庭财产档案：到现在，你的家庭财产早已多元化，银行帐户、股权凭证、钻石、金条……如果没有详细的家庭财产档案，会影响你的整体理财。因此，你需要要将凭证名称和编号、卡折账号密码和金额等一一列明，最好再附上复印件，有备方能无患。 不了解纳税额度：也许在过去的几年里，你加薪了、升职了、结婚了、有孩子了、继承遗产了……哪么你需要重评估自己的纳税额度，不能再稀里糊涂的纳税了。尽早成为一名纳税专家，这样每年能帮你节省很大一笔费用，绝对超出你的想像。 等到存了两次的3个月的定期后，当第一笔三个月的定期到期，也就是第三笔存款存入的时候，就用交替储蓄法把第一笔储蓄转成半年定期，依此类推。